Régime obligatoire TNS vs. prévoyance privée : le comparatif complet 2026
SSI, CIPAV, caisses libérales : chaque régime de travailleurs non salariés offre une couverture obligatoire minimale. Ce guide compare les prestations 2026 (incapacité, invalidité, décès) des principaux régimes avec celles d'un contrat de prévoyance complémentaire, à travers des tableaux et des scénarios chiffrés de revenus.
Vue d'ensemble : les 3 grandes familles de régimes TNS
1. SSI (Sécurité sociale des indépendants)
Qui ? Artisans, commerçants, gérants majoritaires, et professions libérales non réglementées affiliées depuis 2019 (consultants, formateurs…).
Couverture : faible. IJ à partir du 4e jour plafonnées à 65,84 €/jour, invalidité plafonnée à 24 030 €/an, capital décès de 9 612 €.
2. CIPAV
Qui ? Professions libérales de la liste CIPAV (architectes, psychologues, ostéopathes, moniteurs de ski…) et libéraux non réglementés installés avant 2019.
Couverture : IJ de l'Assurance maladie du 4e au 90e jour, puis plus rien ; invalidité et décès calculés en points, modestes.
3. Autres sections de la CNAVPL et CNBF
Qui ? Professions libérales réglementées : médecins (CARMF), paramédicaux (CARPIMKO), dentistes et sages-femmes (CARCDSF), pharmaciens (CAVP), experts-comptables (CAVEC), notaires (CPRN), avocats (CNBF, hors CNAVPL)…
Couverture : IJ de l'Assurance maladie du 4e au 90e jour (sauf avocats), puis relais variable selon la caisse ; invalidité et décès forfaitaires.
Le détail caisse par caisse figure dans notre guide prévoyance des professions libérales.
Tableau comparatif : incapacité temporaire (indemnités journalières)
| Régime | Délai de carence | Montant IJ 2026 | Durée max |
|---|---|---|---|
| SSI (artisans/commerçants) | 3 jours | 1/730 du revenu moyen des 3 dernières années Max 65,84 €/jour (~1 975 €/30 jours) |
360 jours sur 3 ans (3 ans en ALD) |
| CIPAV | 3 jours | J4 à J90 : IJ de la CPAM, 1/730 du revenu, max 197,51 €/jour Après J90 : aucune IJ |
90 jours |
| CARMF (médecins) | 3 jours | J4 à J90 : IJ de la CPAM (max 197,51 €/jour) Dès J91 : 65,84 € à 197,51 €/jour selon la classe |
3 ans |
| CARPIMKO (infirmiers, kinés…) | 3 jours | J4 à J90 : IJ de la CPAM (max 197,51 €/jour) Dès J91 : 55,44 €/jour forfaitaires |
Jusqu'à la fin de la 3e année |
| Contrat Madelin privé | Franchise au choix selon le contrat | Montant choisi, en pourcentage du revenu, dans les limites de l'assureur | Selon le contrat, souvent jusqu'à 3 ans (1 095 jours) |
Exemple concret : artisan avec 3 500 € de revenus mensuels (42 000 €/an)
Régime obligatoire SSI : rien pendant 3 jours, puis 42 000 / 730 = 57,53 €/jour, soit environ 1 726 € pour 30 jours. Perte d'environ 1 774 €/mois (51 %), charges de l'entreprise non couvertes.
Avec un contrat Madelin complétant les IJ SSI jusqu'à 70 % du revenu dès le 8e jour : 2 450 €/mois au total. Perte ramenée à 1 050 €/mois (30 %).
Tableau comparatif : invalidité
| Régime | Condition | Pension annuelle 2026 | Plafond |
|---|---|---|---|
| SSI (invalidité totale et définitive) | Incapacité d'exercer toute activité | 50 % du revenu moyen des 10 meilleures années | 24 030 €/an (50 % du PASS) |
| SSI (incapacité partielle au métier) | Capacité réduite d'au moins 2/3 | 30 % du revenu moyen des 10 meilleures années | 14 418 €/an (30 % du PASS) |
| CIPAV | Incapacité d'au moins 2/3 | Forfait de 2 403 € + points acquis (ex. : ~843 €/mois pour 20 000 € de revenus) | Selon les points |
| CARMF (médecins) | Invalidité totale et définitive | 23 662 à 31 549 €/an, jusqu'à 62 ans | Forfaitaire |
| CARPIMKO | Totale ou partielle | Totale : 20 160 €/an ; partielle : 10 080 €/an | Forfaitaire |
| Contrat Madelin privé | Taux prévu au contrat (barème professionnel ou fonctionnel) | Pourcentage du revenu choisi | Limites fixées par l'assureur |
Écart critique : pour un artisan ou commerçant avec 60 000 € de revenus annuels, la pension d'invalidité totale SSI plafonnée à 24 030 €/an ne représente que 40 % du revenu habituel. Un contrat Madelin peut garantir par exemple 60 % du revenu réel, soit 36 000 €/an.
Tableau comparatif : décès
| Régime | Capital décès 2026 | Rente conjoint | Enfants |
|---|---|---|---|
| SSI | 9 612 € (20 % du PASS) | Aucune | Capital orphelin de 2 403 € par enfant à charge |
| CIPAV | 7 209 € + points (ex. : ~30 363 € pour 20 000 € de revenus) | 720,90 € + points | Rente enfant : 720,90 € + points |
| CARMF | 71 500 € (décès avant 75 ans) | Rente temporaire de 8 557 à 17 114 €/an | Rente d'orphelin de 10 078 €/an par enfant |
| CARPIMKO | 18 144 € à 54 432 € selon la situation familiale | 10 080 €/an jusqu'à 65 ans | Rente éducation de 7 560 €/an par enfant |
| Contrat Madelin privé | Montant choisi selon vos besoins | Viagère ou temporaire, selon le contrat | Rente éducation selon le contrat |
Cas d'école
Artisan décédé, conjoint sans revenus, 2 enfants de 8 et 12 ans, crédit immobilier de 180 000 € restant dû.
Couverture SSI seule : 9 612 € de capital décès + 2 × 2 403 € de capital orphelin = 14 418 €. Sans assurance emprunteur suffisante, la famille doit vendre le logement ou s'endetter.
Avec un contrat Madelin décès de 300 000 € + rente éducation : le crédit est remboursé, et la rente finance la scolarité des enfants.
Scénarios de revenus : quel impact sur votre protection ?
Calculs réalisés avec les règles 2026 des régimes obligatoires ; les garanties Madelin sont des exemples de contrat.
Scénario 1 : Artisan, 30 000 € de revenus annuels
Situation : électricien indépendant, 2 500 €/mois de revenu.
- IJ SSI : 30 000 / 730 = 41,10 €/jour après 3 jours de carence (~1 233 € pour 30 jours) → perte d'environ 50 % du revenu
- Invalidité totale SSI : 50 % du revenu moyen, soit environ 15 000 €/an → perte de 50 %
- Décès SSI : 9 612 € de capital, plus 2 403 € par enfant à charge
- Solution Madelin : IJ complémentaires dès le 16e jour, rente d'invalidité à 60 % du revenu (18 000 €/an), capital décès de 150 000 € + rente éducation
Scénario 2 : Architecte affilié à la CIPAV, 60 000 € de revenus annuels
Situation : architecte libéral, 5 000 €/mois de revenu.
- IJ : 60 000 / 730 = 82,19 €/jour versés par la CPAM du 4e au 90e jour, puis plus rien : perte de 100 % du revenu à partir du 91e jour
- Invalidité CIPAV : forfait de 2 403 €/an + points, très en deçà du revenu
- Décès CIPAV : 7 209 € + points
- Solution Madelin : IJ à 70 % du revenu dès le 8e jour et relais après le 90e jour, rente d'invalidité à 70 % (42 000 €/an), capital décès de 400 000 € + rente de conjoint
Scénario 3 : Médecin affilié à la CARMF, 120 000 € de revenus annuels
Situation : médecin généraliste libéral, 10 000 €/mois de revenu.
- IJ : 120 000 / 730 = 164,38 €/jour (CPAM du 4e au 90e jour, puis CARMF en classe intermédiaire, calculée sur le revenu), soit environ 4 930 € pour 30 jours → perte d'environ 50 %, avant les charges du cabinet qui continuent de courir
- Invalidité CARMF : 23 662 à 31 549 €/an → perte d'au moins 74 %
- Décès CARMF : capital de 71 500 € + rentes de conjoint et d'orphelins → insuffisant pour solder un crédit de 300 000 € et maintenir le train de vie
- Solution Madelin : IJ complémentaires dès le 4e jour, garantie frais généraux, rente d'invalidité à 70 % (84 000 €/an), capital décès de 600 000 € + rente de conjoint et rente éducation
Sources officielles
Montants 2026 publiés par l'Assurance maladie et les caisses (PASS 2026 : 48 060 €).
- Arrêt maladie : IJ des artisans et commerçants — Ameli.fr
- Arrêt maladie : IJ d'une profession libérale — Ameli.fr
- Pension d'invalidité : montants — Ameli.fr
- Capital décès — Ameli.fr
- Prévoyance : indemnités journalières, invalidité, décès — CARMF
- Ma prévoyance — CARPIMKO
- Pension d'invalidité — CIPAV
Dernière mise à jour : 28 septembre 2026. Informations fournies à titre indicatif ; seuls les règlements des régimes et les conditions de votre contrat font foi.
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