Calculateur de capital décès : combien faut-il assurer pour protéger vos proches ?
Ce calculateur estime le capital qu'il faudrait verser à votre famille en cas de décès pour maintenir son niveau de vie, solder les dettes non assurées et financer les études des enfants, après déduction de ce dont vous disposez déjà (épargne, contrat employeur, Sécurité sociale). Chaque étape du calcul est affichée.
Mis à jour le 28 septembre 2026 · Sources officielles citées en fin de page
La méthode de calcul, étape par étape
Le calculateur applique une approche « besoins moins ressources », couramment utilisée pour dimensionner une garantie décès. Toutes les hypothèses sont modifiables et visibles.
| Poste | Formule utilisée |
|---|---|
| Revenus à remplacer | [Niveau de vie cible × (votre revenu + revenu du conjoint) − revenu du conjoint] × nombre d'années. Si le revenu du conjoint suffit à atteindre la cible, ce poste vaut 0. |
| Études des enfants | Budget par enfant × nombre d'enfants de moins de 25 ans |
| Prêt immobilier | Capital restant dû × (100 % − quotité assurée sur votre tête) |
| Autres dettes et frais | Montants saisis, retenus tels quels |
| Ressources | Épargne mobilisable + salaire brut × % du capital employeur + autres capitaux + capital décès Sécurité sociale (4 009 €, option) |
| Capital à envisager | Total des besoins − total des ressources (minimum 0) |
Pourquoi un « niveau de vie à maintenir » plutôt que 100 % des revenus ?
Après un décès, certaines dépenses du défunt disparaissent, mais les charges fixes du foyer (logement, énergie, enfants) demeurent. Le pourcentage par défaut (75 %) est une hypothèse de travail, pas une norme : augmentez-le si vos charges sont surtout fixes, réduisez-le si le foyer peut s'adapter.
Combien d'années financer ?
Le bouton « Suggérer » propose une durée allant jusqu'aux 25 ans du plus jeune enfant. Sans enfant, il propose 10 ans. C'est à vous d'arbitrer selon l'âge et l'autonomie financière du conjoint, et selon l'horizon de votre projet.
Ce que le calcul ne prend pas en compte
- Les rentes éventuellement prévues par vos contrats (rente de conjoint, rente éducation) et la pension de réversion ;
- La fiscalité applicable au capital décès perçu par les bénéficiaires ;
- L'inflation et le rendement que le capital pourrait produire une fois placé (aucune actualisation) ;
- Les prestations sociales ou familiales auxquelles les survivants pourraient avoir droit.
Exemple commenté avec les valeurs par défaut
Couple avec deux enfants de 8 et 12 ans ; l'assuré gagne 42 000 € nets par an, son conjoint 28 000 €. Prêt immobilier de 180 000 € assuré à 50 % sur la tête de l'assuré ; 20 000 € d'épargne ; contrat employeur prévoyant un capital de 100 % du salaire brut (54 000 €).
| Poste | Montant |
|---|---|
| Revenus : (75 % × 70 000 − 28 000) = 24 500 €/an × 15 ans | 367 500 € |
| Études : 2 × 15 000 € | 30 000 € |
| Prêt immobilier non couvert : 180 000 × 50 % | 90 000 € |
| Frais d'obsèques et de succession | 5 000 € |
| Total des besoins | 492 500 € |
| − Épargne, capital employeur (54 000 €), Sécurité sociale (4 009 €) | − 78 009 € |
| Capital complémentaire à envisager | 414 491 € |
Dans cet exemple, la garantie de l'employeur couvre environ 16 % des besoins estimés. Pour combler l'écart, plusieurs solutions existent : assurance décès individuelle, rente éducation, sur-complémentaire. Commencez par analyser les lacunes de votre contrat employeur.
Assurance emprunteur : ne comptez pas deux fois le crédit
L'assurance emprunteur rembourse tout ou partie du capital restant dû au prêteur selon la quotité choisie à la souscription. Avec une quotité de 100 % sur votre tête, le prêt est soldé à votre décès (sous réserve des exclusions et conditions du contrat) : il n'y a pas lieu de l'inclure dans votre besoin. Avec une quotité de 50 %, la moitié du capital restant dû reste à la charge du co-emprunteur. Vérifiez votre offre de prêt et votre certificat d'adhésion.
Faire valider votre besoin de capital
Un conseiller peut relire vos contrats (employeur, emprunteur, individuels) et vous indiquer les garanties les plus adaptées à votre situation familiale.
Demander un diagnostic gratuitQuestions fréquentes sur le calcul du capital décès
Comment calculer le capital décès dont ma famille aurait besoin ?
Une méthode courante consiste à additionner les besoins (revenus à remplacer pendant un certain nombre d'années, dettes non couvertes par une assurance emprunteur, frais d'études des enfants, frais d'obsèques) puis à soustraire les ressources déjà disponibles (épargne mobilisable, capital décès de l'employeur, autres contrats, capital décès de la Sécurité sociale). Le solde correspond au capital complémentaire à envisager.
Faut-il inclure le crédit immobilier dans le calcul ?
Uniquement la part qui n'est pas couverte par l'assurance emprunteur. Si le prêt est assuré à 100 % sur votre tête, le capital restant dû est remboursé par l'assureur du prêt en cas de décès (sous réserve des conditions du contrat). Pour un couple assuré à 50 % chacun, la moitié du capital restant dû resterait à la charge du survivant.
Le capital décès prévu par mon employeur suffit-il ?
Pas forcément. Le capital des contrats collectifs est souvent exprimé en pourcentage du salaire annuel, et son niveau dépend de votre convention collective et du contrat de l'entreprise. Relevez le montant exact dans votre notice d'information, puis comparez-le à vos besoins avec ce calculateur. N'oubliez pas qu'il est en principe perdu si vous quittez l'entreprise, après la période de portabilité.
Quel est le montant du capital décès de la Sécurité sociale en 2026 ?
Depuis le 1er avril 2026, le capital décès forfaitaire versé par l'Assurance maladie pour un salarié du régime général est de 4 009 €. Il est versé sous conditions liées à la situation du défunt (activité salariée, indemnisation chômage ou pension d'invalidité notamment). Des montants différents existent pour les indépendants.
Ce calculateur tient-il compte de la fiscalité et des rentes ?
Non. Il ne tient pas compte de la fiscalité applicable au capital décès, des rentes éventuelles (rente de conjoint, rente éducation, pension de réversion), de l'inflation ni du rendement du capital placé. Il fournit un ordre de grandeur à affiner avec un professionnel.
Vaut-il mieux un capital ou une rente éducation pour les enfants ?
Les deux approches sont complémentaires. Un capital laisse une grande liberté d'usage, tandis qu'une rente éducation verse un revenu régulier jusqu'à un âge limite prévu au contrat (souvent 18 ou 25 ans selon la poursuite d'études). Le choix dépend de la capacité du conjoint survivant à gérer une somme importante et de vos priorités.
Sources
- Assurance maladie, capital décès : montant de référence (4 009 € au 1er avril 2026)
- Assurance maladie, décès d'un proche : capital décès
Avertissement : cet outil est pédagogique. Il produit une estimation fondée sur les hypothèses que vous saisissez et sur une méthode simplifiée (sans actualisation, fiscalité ni rentes). Il ne constitue pas un conseil en assurance au sens du Code des assurances et ne remplace pas une analyse personnalisée de votre situation et de vos contrats.